Помощь Регистрация
Страница 1 из 2 12 ПоследняяПоследняя
Показано с 1 по 25 из 26
  1. #1

    Пенсионная система

    Что то озадачился сегодня вопросом эффективности/выгодности действующей пенсионной системы. Немного вник и посчитал.

    Вкратце и упрощенно как формируется размер пенсии в текущей пенсионной системе (ввели с 2015г):

    Основным понятием является пенсионный бал. Он имеет определенную стоимость, которая индексируется каждый год. Пенсия (страховая) считается по формуле: сумма накопленных балов * стоимость балла на момент назначения пенсии + фиксированная выплата. На 2021г фиксированная выплата составляет 6044руб - это то, что у всех одинаково.
    Стоимость балла приведена в таблице:
    Нажмите на изображение для увеличения
Название: Цена балла и предельная база.jpg
Просмотров: 37
Размер:	73.7 Кб
ID:	494288
    Начисляются балы за год по формуле: годовая з/п (до вычета НДФЛ) делим на максимальную заработную плату (предельная база, назначается и индексируется каждый год) и умножаем на 10. Т.е. всего за год можно заработать 10 балов, если з/п 122 084руб/мес или больше. В таблице выше приведена эта предельная база для текущего и предыдущих годов.

    Пример для понимания: з/п 50тыс в месяц, 600тыс в год. 600/122,084 * 10 = 4,1 балов за год Если бы пенсия назначалась в этом году, то при стоимости 98,86руб/бал прибавка к пенсии, которую сгенерировал бы этот год, составила бы 405руб. Т.е. ежемесячная пенсия была бы на эти 405 руб больше по сравнению если бы вы этот год вообще не работали. Для других з/п эти годовые прибавки здесь:
    Нажмите на изображение для увеличения
Название: Прибавка.jpg
Просмотров: 30
Размер:	96.2 Кб
ID:	494289

    Принцип начисления понятен, теперь сравним получаемый результат с альтернативной моделью, в которой бы пенсионные отчисления (22%) работодатель перечислял бы не в ПФ а на банковский счет работника, на котором они бы накапливались и по достижению пенсионного возраста человек начинал бы их равномерно тратить исходя из срока дожития (тока не кидайтесь в меня какашками, это не я придумал такой термин) в 10 или 15 лет (дольше 75 или тем более 80 лет я жить не мечтаю )

    На примере с з/п 50тыс/мес: 600тыс*0,22=132тыс за год. Эти 132тыс, если равномерно тратить их 120 или 180 мес, дали бы прибавку к ежемесячной пенсии (в современных деньгах) в размере 1100 или 733 руб соответственно, т.е. в 2,7 или 1,8 раза больше чем прибавка, которую даст действующая пенсионная система.
    Я не зря оговорился про современные деньги и по этой же причине я не учитываю инфляцию и процентные доходы на накопления в банке: индексация стоимости пенсионного бала в 4-6% в год компенсируется увеличением вклада как минимум на эти же проценты (а при желании и больше, если заморочится инвестированием своих накоплений). Соответственно через 10 лет будет другая стоимость денег, но соотношение останется как минимиум тем же (или лучше в пользу вклада), поэтому для понимания ситуации достаточно оперировать современной стоимостью. Расчет для разных з/п свел в табличку:
    Нажмите на изображение для увеличения
Название: 22 процента.jpg
Просмотров: 26
Размер:	168.2 Кб
ID:	494290
    В последнем столбце рассчитан возраст дожития, закладываясь на который при расчете скорости траты денег с депозита будет получена такая же прибавка к пенсии что и в действующей пенсионной системе. С з/п до предельной базы цифры взаимоотношений одинаковы, для более высоких з/п они начинают расти в сторону еще большей выгодности депозита.

    Но модель, когда работодатель перечисляет взносы вместо ПФ на депозит фантастична, поэтому можно сравнить более реалистичную модель, когда одну и ту же з/п человек получает в белую (с выплатой с нее НДФЛ 13%) и в черную (целиком на руки и с них 13% человек откладывает на свой депозит на пенсию). Расчет сведен в аналогичную таблицу:
    Нажмите на изображение для увеличения
Название: 13 процентов.jpg
Просмотров: 23
Размер:	200.7 Кб
ID:	494291
    Из нее видно, что и в этом случае черная з/п с планомерным откладыванием пенсионного депозита выгодней такой же по размеру белой (до налогов). Т.е. человек по факту будет располагать одинаковыми расходуемыми деньгами, но его самонакопленная пенсия при этом (при условии поддержания финансовой дисциплины) будет выше чем пенсия от государства. А еще более гибкой и более предсказуемой.
    Гибкость - можно самому определять для себя срок выхода не пенсию.
    Предсказуемость - государство склонно менять правила игры, причем, как правило, не в сторону человека. Мы уже прошли и несколько пенсионных реформ, и увеличение пенсионного возраста. И что будет дальше - предсказать не может никто. Депозит в этом плане более предсказуем.
    А еще есть такой фактор, как заложенное в действующую пенсионную систему ускоренное обесценивание з/п, когда надо все шустрее и шустрее двигаться только для того что бы оставаться на месте. В первой табличке есть колонка роста предельной базы, от которой рассчитываются пенсионные балы. Например, в 2017 году з/п 50тыс/мес принесла бы за год (50*12/876)*10=6,85 пенсионных балов. А в 2021 году, как мы считали выше, эта же з/п даст только 4,1 бал. И эта скорость обесценивания составляет порядка 13%. Конечно, растет стоимость пенсионного бала, но, во первых, эта скорость существенно ниже, а во вторых, как мы обсудили раньше, эту стоимость мы уже зачли выше, договорившись не учитывать рост депозита в банке.

  2. #2
    От блин ты выдал ... Так, а есть ресурс, посмотреть этот бал, а потом пенсионный калькулятор какой-нибудь?

  3. #3
    Цитата Сообщение от starlanser Посмотреть сообщение
    От блин ты выдал ... Так, а есть ресурс, посмотреть этот бал, а потом пенсионный калькулятор какой-нибудь?
    Личные уже начисленные балы можно на госуслугах посмотреть. Запросить соответствующий отчёт с ПФ, он очень быстро делается. Будущие балы только прикидывать. Калькулятор, в который забьешь среднюю зп и получишь колличество балов за этот год, есть на сайте ПФ, но это быстрей посчитать самому на калькуляторе. Ну есть ещё нюансы в виде начисления балов за всякие сроки когда ты зп не получаешь (декрет, например, или ещё что нибудь типа ухода за инвалидом), но я в них не вникал. Простой формулы достаточно для общего понимания принципа, а всякие нюансы погоду не делают.

  4. #4
    Уже изучаю "Благосостояние", государственную потом наверное.

  5. #5
    Цитата Сообщение от starlanser Посмотреть сообщение
    Уже изучаю "Благосостояние", государственную потом наверное.
    Чета как то тухловато государственная выглядит Понятно, что для самостоятельного формирования пенсионных накоплений нужна финансовая самодисциплина и государственная в этом плане имеет преимущество за счет насильственного заставления, но уж больно высокую цену за это берет. При одинаковых вводных в разы меньше получать с государственной системой только за гарантию что государство думает вместо тебя и тебе голову включать не надо - многовато будет

  6. #6
    Осталось выяснить, каким боком тут 13%? Они к ПФ не отностятся. Чёрная же зп может быть больше белой не только на эти 13%, но и на остальные 30, которые в т.ч. ПФ касаются.

  7. #7
    В СССР если такой пенсионер откладывал, то что стало бы с этими деньгами сейчас? Понятно, что можно было бы куда нибудь вложить, рискнуть. Но далеко не всем везёт и большинство просто всё про...ло бы.
    Демократия – это пространство договорённости независимых, вооружённых мужчин ©

  8. #8
    секта свидетелей пенсии

  9. #9
    Цитата Сообщение от rapid Посмотреть сообщение
    секта свидетелей пенсии
    Да пиндец....во время летит

  10. #10
    Цитата Сообщение от cbb Посмотреть сообщение
    Осталось выяснить, каким боком тут 13%? Они к ПФ не отностятся. Чёрная же зп может быть больше белой не только на эти 13%, но и на остальные 30, которые в т.ч. ПФ касаются.
    Конечно не относятся, это само собой разумеется. Это просто некий ориентир для сравнения. Типа люди считают: лучше получать белую з/п и с нее 13% НДФЛ платить чем точно такую же черную полностью на руки. А на практике да, чаще черная выше на аналогичной позиции чем белая до НДФЛ, причем может быть значительно выше. Совсем не исключение пример "Лучше я 40 буду белыми получать, с которых пенсию мне начислять будут, чем 55-60 черными".

    Понятно, что преимущества белой одной пенсией не ограничиваются, и как раз пенсия в этих преимуществах всего лишь как одно из прочих, не самых значимых, но в сознании многих людей этот аргумент про пенсию сидит крепко.

  11. #11
    Цитата Сообщение от Crew Посмотреть сообщение
    В СССР если такой пенсионер откладывал, то что стало бы с этими деньгами сейчас? Понятно, что можно было бы куда нибудь вложить, рискнуть. Но далеко не всем везёт и большинство просто всё про...ло бы.
    Ну большинство пенсионеров, рабочий стаж в СССР наработавших, и с размером пенсии у разбитого корыта остались. А развал СССР это все таки форсмажер мегамасштабов, не думаю что стоит закладываться на частое повторение таких, иначе вообще жить предельно опасно и лучше сразу закончить с этой неопределенностью.

  12. #12
    Аватар для мерсовод
    Регистрация
    13.05.2015
    Пол
    Пол: Мужской
    Авто
    старый мерс и старый фольц.
    Сообщений
    1 271
    фигасе ты раззул глаза народу!браво, маэстро! вы гений!пенсия, это что? доживем ли, вопрос?можешь вообще ни чего не отчислять. минималку в помощь и плюс из матраца, че наоткладывал.негосударственые? да, можно и туда вкидывать. гарантии есть на лет ...надцать, что вашу пенсию прожгут на канарах ваши любимые
    Скажи алкоголю - НЕТ денег!

  13. #13
    Цитата Сообщение от мерсовод Посмотреть сообщение
    фигасе ты раззул глаза народу!браво, маэстро! вы гений!пенсия, это что? доживем ли, вопрос?можешь вообще ни чего не отчислять. минималку в помощь и плюс из матраца, че наоткладывал.негосударственые? да, можно и туда вкидывать. гарантии есть на лет ...надцать, что вашу пенсию прожгут на канарах ваши любимые
    А ты умеешь общаться так, что бы собеседники тебя понимали? И при этом, очень желательно, что бы им не приходилось делать для этого понимания больших усилий. Т.е. писать связные мысли и пользоваться при этом правилами родного (русского?) языка.

  14. #14
    Цитата Сообщение от Yup Посмотреть сообщение
    А ты умеешь общаться так, что бы собеседники тебя понимали? И при этом, очень желательно, что бы им не приходилось делать для этого понимания больших усилий. Т.е. писать связные мысли и пользоваться при этом правилами родного (русского?) языка.
    +1

    и желательно в трезвом виде.

  15. #15
    Да,Юра затронул ты тему.
    Если послушать последние высказывания наших вершителей,то не стоит даже думать о пенсии от государства.

    А депозиты могут и заморозить.

  16. #16
    Цитата Сообщение от Yup Посмотреть сообщение
    Что то озадачился сегодня вопросом эффективности/выгодности действующей пенсионной системы. Немного вник и посчитал.

    Вкратце и упрощенно как формируется размер пенсии в текущей пенсионной системе (ввели с 2015г):

    Основным понятием является пенсионный бал. Он имеет определенную стоимость, которая индексируется каждый год. Пенсия (страховая) считается по формуле: сумма накопленных балов * стоимость балла на момент назначения пенсии + фиксированная выплата. На 2021г фиксированная выплата составляет 6044руб - это то, что у всех одинаково.
    Стоимость балла приведена в таблице:
    Нажмите на изображение для увеличения
Название: Цена балла и предельная база.jpg
Просмотров: 37
Размер:	73.7 Кб
ID:	494288
    Начисляются балы за год по формуле: годовая з/п (до вычета НДФЛ) делим на максимальную заработную плату (предельная база, назначается и индексируется каждый год) и умножаем на 10. Т.е. всего за год можно заработать 10 балов, если з/п 122 084руб/мес или больше. В таблице выше приведена эта предельная база для текущего и предыдущих годов.

    Пример для понимания: з/п 50тыс в месяц, 600тыс в год. 600/122,084 * 10 = 4,1 балов за год Если бы пенсия назначалась в этом году, то при стоимости 98,86руб/бал прибавка к пенсии, которую сгенерировал бы этот год, составила бы 405руб. Т.е. ежемесячная пенсия была бы на эти 405 руб больше по сравнению если бы вы этот год вообще не работали. Для других з/п эти годовые прибавки здесь:
    Нажмите на изображение для увеличения
Название: Прибавка.jpg
Просмотров: 30
Размер:	96.2 Кб
ID:	494289

    Принцип начисления понятен, теперь сравним получаемый результат с альтернативной моделью, в которой бы пенсионные отчисления (22%) работодатель перечислял бы не в ПФ а на банковский счет работника, на котором они бы накапливались и по достижению пенсионного возраста человек начинал бы их равномерно тратить исходя из срока дожития (тока не кидайтесь в меня какашками, это не я придумал такой термин) в 10 или 15 лет (дольше 75 или тем более 80 лет я жить не мечтаю )

    На примере с з/п 50тыс/мес: 600тыс*0,22=132тыс за год. Эти 132тыс, если равномерно тратить их 120 или 180 мес, дали бы прибавку к ежемесячной пенсии (в современных деньгах) в размере 1100 или 733 руб соответственно, т.е. в 2,7 или 1,8 раза больше чем прибавка, которую даст действующая пенсионная система.
    Я не зря оговорился про современные деньги и по этой же причине я не учитываю инфляцию и процентные доходы на накопления в банке: индексация стоимости пенсионного бала в 4-6% в год компенсируется увеличением вклада как минимум на эти же проценты (а при желании и больше, если заморочится инвестированием своих накоплений). Соответственно через 10 лет будет другая стоимость денег, но соотношение останется как минимиум тем же (или лучше в пользу вклада), поэтому для понимания ситуации достаточно оперировать современной стоимостью. Расчет для разных з/п свел в табличку:
    Нажмите на изображение для увеличения
Название: 22 процента.jpg
Просмотров: 26
Размер:	168.2 Кб
ID:	494290
    В последнем столбце рассчитан возраст дожития, закладываясь на который при расчете скорости траты денег с депозита будет получена такая же прибавка к пенсии что и в действующей пенсионной системе. С з/п до предельной базы цифры взаимоотношений одинаковы, для более высоких з/п они начинают расти в сторону еще большей выгодности депозита.

    Но модель, когда работодатель перечисляет взносы вместо ПФ на депозит фантастична, поэтому можно сравнить более реалистичную модель, когда одну и ту же з/п человек получает в белую (с выплатой с нее НДФЛ 13%) и в черную (целиком на руки и с них 13% человек откладывает на свой депозит на пенсию). Расчет сведен в аналогичную таблицу:
    Нажмите на изображение для увеличения
Название: 13 процентов.jpg
Просмотров: 23
Размер:	200.7 Кб
ID:	494291
    Из нее видно, что и в этом случае черная з/п с планомерным откладыванием пенсионного депозита выгодней такой же по размеру белой (до налогов). Т.е. человек по факту будет располагать одинаковыми расходуемыми деньгами, но его самонакопленная пенсия при этом (при условии поддержания финансовой дисциплины) будет выше чем пенсия от государства. А еще более гибкой и более предсказуемой.
    Гибкость - можно самому определять для себя срок выхода не пенсию.
    Предсказуемость - государство склонно менять правила игры, причем, как правило, не в сторону человека. Мы уже прошли и несколько пенсионных реформ, и увеличение пенсионного возраста. И что будет дальше - предсказать не может никто. Депозит в этом плане более предсказуем.
    А еще есть такой фактор, как заложенное в действующую пенсионную систему ускоренное обесценивание з/п, когда надо все шустрее и шустрее двигаться только для того что бы оставаться на месте. В первой табличке есть колонка роста предельной базы, от которой рассчитываются пенсионные балы. Например, в 2017 году з/п 50тыс/мес принесла бы за год (50*12/876)*10=6,85 пенсионных балов. А в 2021 году, как мы считали выше, эта же з/п даст только 4,1 бал. И эта скорость обесценивания составляет порядка 13%. Конечно, растет стоимость пенсионного бала, но, во первых, эта скорость существенно ниже, а во вторых, как мы обсудили раньше, эту стоимость мы уже зачли выше, договорившись не учитывать рост депозита в банке.
    Тяжелое наследие совка... Но, к сожалению, никуда от него не дется.

  17. #17
    Цитата Сообщение от Usher Посмотреть сообщение
    Да,Юра затронул ты тему.
    Если послушать последние высказывания наших вершителей,то не стоит даже думать о пенсии от государства.

    А депозиты могут и заморозить.
    А с наликой под матрасом могут в реформу денежных знаков поиграть

  18. #18
    Цитата Сообщение от Sergei Посмотреть сообщение
    А с наликой под матрасом могут в реформу денежных знаков поиграть
    Валюта может помочь в этом случае?
    Я не то, что-бы вернуться, я транзитом не хочу...

  19. #19
    Цитата Сообщение от VVP Посмотреть сообщение
    Валюта может помочь в этом случае?
    Запретят....

  20. #20
    Цитата Сообщение от Sergei Посмотреть сообщение
    А с наликой под матрасом могут в реформу денежных знаков поиграть
    Налик тоже запретят.

  21. #21
    Цитата Сообщение от VVP Посмотреть сообщение
    Валюта может помочь в этом случае?
    Она поможет, но придётся из страны свалить туда, где эта валюта припасена.

  22. #22
    Могут поднять железный занавес, и не выпустят к заначке.
    Недвижимость могут отнять.
    Золото не факт что будет ликвидным.
    Так что никакой твёрдой почвы и уверенности а завтрашнем дне.

  23. #23
    Ви таки будете смеяться, но наиболее твёрдая валюта -- тушёнка и спички / сигареты. Ну вы поняли.

  24. #24
    Цитата Сообщение от cbb Посмотреть сообщение
    Ви таки будете смеяться, но наиболее твёрдая валюта -- тушёнка и спички / сигареты. Ну вы поняли.
    Имхо жить в постоянном ожидании близкого глобального песца - лучше и не жить тогда. Нужно всё-таки учитывать не только саму возможность такого развития событий, но и ее вероятность. Т.е. не только "да" или "нет", но и "какова вероятность этого ДА".

  25. #25
    Цитата Сообщение от Yup Посмотреть сообщение
    Т.е. не только "да" или "нет", но и "какова вероятность этого ДА".
    Нужно брать поправку на то, что , к сожалению, уровень общей грамотности таков, что 2/3 россиян, при запросе какова вероятность, твердо знают, что она всегда 50/50.... как в том анекдоте про блондинку и динозавра...

Ваши права
  • Вы не можете создавать новые темы
  • Вы не можете отвечать в темах
  • Вы не можете прикреплять вложения
  • Вы не можете редактировать свои сообщения
  •